Порівняння іпотек

Порівняйте до трьох кредитних сценаріїв поряд

Ціна за договором, а не оціночна вартість.

Менше 20% додає PMI. Мінімум 3,5% для FHA; 0% для VA.

Запитайте пропозиції у 3+ кредиторів — навіть 0,25% різниці заощаджує тисячі.

Щорічний податок ÷ вартість нерухомості. Уточнюйте в окружному оцінювачі.

Річний страховий внесок. Порівнюйте кількох страховиків.

Щомісячний внесок ОСББ. Кредитор враховує його у вашому DTI.

Ціна за договором, а не оціночна вартість.

Менше 20% додає PMI. Мінімум 3,5% для FHA; 0% для VA.

Запитайте пропозиції у 3+ кредиторів — навіть 0,25% різниці заощаджує тисячі.

Щорічний податок ÷ вартість нерухомості. Уточнюйте в окружному оцінювачі.

Річний страховий внесок. Порівнюйте кількох страховиків.

Щомісячний внесок ОСББ. Кредитор враховує його у вашому DTI.

Порівняння

ПоказникLoan ALoan B
Початковий внесок$40,000$80,000
Сума кредиту$360,000$320,000
PMI$255/міс—
Скасування PMI (місяць)Місяць 98—
Разом на місяць (PITI)$3,082$2,514
→ Основний борг і відсотки$2,335$2,023
→ Податок + Страхування$492$492
Разом сплачено відсотків$480,583$408,142
Загальна вартість$1,149,383$985,142

Як працює порівняння іпотек

Кожна панель розраховує загальну щомісячну вартість: основна сума та відсотки (P&I), податок на нерухомість, страхування житла та PMI, якщо перший внесок становить менше 20%. У таблиці порівняння показано, який кредит має найнижчий щомісячний платіж і який обходиться дешевше впродовж усього терміну. PMI автоматично включається, коли це необхідно, і скасовується, коли залишок досягає 80% від вартості придбання.

Поради та рекомендації

  • Іпотека на 15 років зазвичай має ставку на 0,5–0,75% нижчу, ніж на 30 років. Порівняйте обидва варіанти, щоб побачити точну різницю в щомісячних платежах для ваших цифр.
  • Перший внесок рівно 20% позбавляє від PMI і може заощадити $100–200 на місяць, але порівняйте це з перевагою мати більше готівки в резерві.
  • Різниця ставки в 0,25% на кредит у $400,000 становить приблизно $12,000–15,000 загальних відсотків за 30 років. Навіть невелике покращення ставки має значення.
  • За законом кредитор зобов'язаний надати вам Loan Estimate протягом 3 робочих днів після подання заявки. Порівняйте його рядок за рядком із цим калькулятором і між різними кредиторами.

Часті запитання

Який кредит об'єктивно найкращий?

Залежить від вашої мети. Найнижчий щомісячний платіж → 30 років. Найменше загальних відсотків → 15 років. Найшвидше накопичення власного капіталу → коротший термін або більший перший внесок.

Що таке PMI і коли він скасовується?

PMI (приватне іпотечне страхування) захищає кредитора, а не вас, і коштує приблизно 0,5–1% від суми кредиту на рік. Федеральний закон зобов'язує кредиторів автоматично скасовувати його, коли залишок знижується до 80% від початкової ціни покупки.

Чи варто купувати дисконтні пункти для зниження ставки?

Один пункт коштує 1% від суми кредиту і зазвичай знижує ставку на 0,25%. Точка беззбитковості — зазвичай 5–7 років. Якщо ви плануєте залишитися довше, купівля пунктів вигідна. Якщо ви можете продати або рефінансувати протягом 5 років — пропустіть їх.