Сравнение ипотек

Цена дома$400,000

Цена покупки по договору, а не оценочная стоимость.

Первоначальный взнос %10%

Менее 20% добавляет PMI. Минимум 3,5% для FHA; 0% для VA.

Процентная ставка6.75%

Запросите котировки у 3+ кредиторов — разница в 0,25% экономит тысячи.

Срок кредита

Ставка налога на недвижимость1.1%

Ежегодный налог ÷ стоимость недвижимости. Уточняйте у окружного оценщика.

Годовое страхование$1,500

Годовой страховой взнос. Сравнивайте нескольких страховщиков.

Ежемесячный взнос в ТСЖ$0

Ежемесячный взнос ТСЖ. Кредитор учитывает его в вашем DTI.

Цена дома$400,000

Цена покупки по договору, а не оценочная стоимость.

Первоначальный взнос %20%

Менее 20% добавляет PMI. Минимум 3,5% для FHA; 0% для VA.

Процентная ставка6.5%

Запросите котировки у 3+ кредиторов — разница в 0,25% экономит тысячи.

Срок кредита

Ставка налога на недвижимость1.1%

Ежегодный налог ÷ стоимость недвижимости. Уточняйте у окружного оценщика.

Годовое страхование$1,500

Годовой страховой взнос. Сравнивайте нескольких страховщиков.

Ежемесячный взнос в ТСЖ$0

Ежемесячный взнос ТСЖ. Кредитор учитывает его в вашем DTI.

Сравнение

Показатель	Loan A	Loan B
Первоначальный взнос	$40,000	$80,000
Сумма кредита	$360,000	$320,000
PMI	$255/мес	—
Отмена PMI (месяц)	Месяц 98	—
Итого в месяц (PITI)	$3,082	$2,514
→ Основной долг и проценты	$2,335	$2,023
→ Налог + Страхование	$492	$492
Итого уплачено процентов	$480,583	$408,142
Общая стоимость	$1,149,383	$985,142

Как работает сравнение ипотек

Каждая панель рассчитывает общий ежемесячный платёж: основной долг и проценты (P&I), налог на имущество, страхование жилья и PMI, если первоначальный взнос ниже 20%. Таблица сравнения показывает, по какому кредиту ежемесячный платёж ниже и какой обходится дешевле за весь срок. PMI автоматически включается при необходимости и отменяется, когда остаток долга достигает 80% от цены покупки.

Советы и рекомендации

Ставка по 15-летней ипотеке обычно на 0,5–0,75% ниже, чем по 30-летней. Рассчитайте оба варианта, чтобы увидеть точную разницу в ежемесячном платеже для ваших параметров.
Первоначальный взнос ровно 20% устраняет PMI и может сэкономить $100–200 в месяц — сравните это с преимуществом сохранения большего резерва наличных средств.
Разница в ставке 0,25% по кредиту в $400,000 составляет примерно $12,000–15,000 суммарных процентов за 30 лет. Даже небольшое улучшение ставки имеет значение.
По закону кредитор обязан предоставить вам Loan Estimate в течение 3 рабочих дней после подачи заявки. Сверьте его построчно с данным калькулятором и сравните предложения разных банков.

Частые вопросы

Какой кредит объективно лучше?

Всё зависит от вашей цели. Минимальный ежемесячный платёж → 30 лет. Минимальные суммарные проценты → 15 лет. Максимально быстрое накопление собственного капитала → более короткий срок или больший первоначальный взнос.

Что такое PMI и когда его отменяют?

PMI (частное ипотечное страхование) защищает кредитора, а не вас, и стоит примерно 0,5–1% суммы кредита в год. Федеральный закон обязывает кредиторов автоматически отменить его, когда остаток долга снижается до 80% от первоначальной цены покупки.

Стоит ли покупать дисконтные пункты для снижения ставки?

Один пункт стоит 1% от суммы кредита и обычно снижает ставку на 0,25%. Точка безубыточности наступает примерно через 5–7 лет. Если вы планируете оставаться в доме дольше — пункты выгодны. Если есть вероятность продажи или рефинансирования в течение 5 лет — лучше отказаться.