График амортизации

Параметры кредита

Цена дома $400K

Первоначальный взнос % 10%

Менее 20% влечёт PMI до погашения до 80% от первоначальной цены дома.

Процентная ставка 6.75%

Посмотрите, как изменение ставки на 0,25% влияет на общий процент.

Срок кредита

Дополнительный ежемесячный платёж $0

Идёт 100% на основной долг. Даже $100/мес. сэкономят десятки тысяч.

Сводка

Сумма кредита$360,000

Ежемесячный платёж (ОД+%)$2,335

Итого уплачено процентов$480,583

Срок погашения30.0 лет (360 мес)

Отмена PMIМесяц 98 (год 8.2)

Остаток и капитал со временем

График платежей

Месяц	Платёж	Основной долг	Проценты	Остаток	Нак. проценты	Капитал
1	$2,335	$310	$2,025	$359,690	$2,025	$310
2	$2,335	$312	$2,023	$359,378	$4,048	$622
3	$2,335	$313	$2,022	$359,065	$6,070	$935
4	$2,335	$315	$2,020	$358,750	$8,089	$1,250
5	$2,335	$317	$2,018	$358,433	$10,107	$1,567
6	$2,335	$319	$2,016	$358,114	$12,124	$1,886
7	$2,335	$321	$2,014	$357,793	$14,138	$2,207
8	$2,335	$322	$2,013	$357,471	$16,151	$2,529
9	$2,335	$324	$2,011	$357,147	$18,161	$2,853
10	$2,335	$326	$2,009	$356,821	$20,170	$3,179
11	$2,335	$328	$2,007	$356,493	$22,177	$3,507
12	$2,335	$330	$2,005	$356,163	$24,183	$3,837
13	$2,335	$332	$2,003	$355,832	$26,186	$4,168
14	$2,335	$333	$2,002	$355,498	$28,188	$4,502
15	$2,335	$335	$2,000	$355,163	$30,187	$4,837
16	$2,335	$337	$1,998	$354,826	$32,185	$5,174
17	$2,335	$339	$1,996	$354,487	$34,181	$5,513
18	$2,335	$341	$1,994	$354,146	$36,175	$5,854
19	$2,335	$343	$1,992	$353,803	$38,167	$6,197
20	$2,335	$345	$1,990	$353,458	$40,157	$6,542
21	$2,335	$347	$1,988	$353,111	$42,145	$6,889
22	$2,335	$349	$1,986	$352,763	$44,132	$7,237
23	$2,335	$351	$1,984	$352,412	$46,116	$7,588
24	$2,335	$353	$1,982	$352,059	$48,098	$7,941
36	$2,335	$377	$1,958	$347,670	$71,728	$12,330
48	$2,335	$403	$1,932	$342,975	$95,052	$17,025
60	$2,335	$432	$1,903	$337,953	$118,050	$22,047
72	$2,335	$462	$1,873	$332,581	$140,697	$27,419
84	$2,335	$494	$1,841	$326,835	$162,971	$33,165
96	$2,335	$528	$1,807	$320,689	$184,844	$39,311
108	$2,335	$565	$1,770	$314,115	$206,290	$45,885
120	$2,335	$604	$1,731	$307,084	$227,278	$52,916
132	$2,335	$646	$1,689	$299,562	$247,776	$60,438
144	$2,335	$691	$1,644	$291,518	$267,751	$68,482
156	$2,335	$739	$1,596	$282,913	$287,165	$77,087
168	$2,335	$791	$1,544	$273,708	$305,981	$86,292
180	$2,335	$846	$1,489	$263,864	$324,155	$96,136
192	$2,335	$905	$1,430	$253,333	$341,644	$106,667
204	$2,335	$968	$1,367	$242,069	$358,400	$117,931
216	$2,335	$1,035	$1,300	$230,021	$374,371	$129,979
228	$2,335	$1,107	$1,228	$217,135	$389,504	$142,865
240	$2,335	$1,184	$1,151	$203,350	$403,739	$156,650
252	$2,335	$1,267	$1,068	$188,607	$417,015	$171,393
264	$2,335	$1,355	$980	$172,836	$429,264	$187,164
276	$2,335	$1,449	$885	$155,968	$440,415	$204,032
288	$2,335	$1,550	$785	$137,924	$450,391	$222,076
300	$2,335	$1,658	$677	$118,625	$459,111	$241,375
312	$2,335	$1,774	$561	$97,982	$466,487	$262,018
324	$2,335	$1,897	$438	$75,902	$472,426	$284,098
336	$2,335	$2,029	$306	$52,284	$476,828	$307,716
348	$2,335	$2,171	$164	$27,021	$479,585	$332,979
360	$2,335	$2,322	$13	$0	$480,583	$360,000

Как работает амортизация ипотеки

Каждый ипотечный платёж делится между процентами (начисленными на остаток долга) и основным долгом (уменьшающим задолженность). В начале кредита бо́льшая часть каждого платежа приходится на проценты — например, при платеже $2 200 в месяц по 30-летнему кредиту в первый месяц на погашение основного долга может уходить лишь $450. По мере снижения остатка доля процентов сокращается, а доля основного долга растёт. Досрочные платежи идут 100% на погашение основного долга, что значительно ускоряет накопление капитала и сокращает срок кредита.

Советы и рекомендации

Ежемесячные доплаты по $200 по кредиту $350,000 под 7% позволяют сэкономить более $70,000 на процентах и сократить 30-летний кредит примерно на 6 лет.
13 платежей в год вместо 12 (один дополнительный полный годовой платёж) сокращает 30-летний кредит примерно до 25 лет.
Досрочные платежи также ускоряют дату отмены PMI. Каждый дополнительный доллар, направленный на основной долг, приближает достижение порога в 80% собственного капитала.
Выделенная строка в таблице платежей соответствует месяцу отмены PMI — найдите её, чтобы увидеть точный остаток долга и накопленные проценты на этот момент.

Частые вопросы

Когда досрочные платежи наиболее эффективны?

В самом начале кредита, когда остаток долга максимален, а процентные начисления наибольшие. Дополнительная $1,000 в первый месяц экономит значительно больше процентов, чем та же сумма на 25-м году, поскольку устраняет проценты, которые начислялись бы в течение десятилетий.

Можно ли внести единовременный досрочный платёж вместо ежемесячных доплат?

Большинство ипотечных договоров допускают досрочное погашение без штрафов — уточните у своего кредитора. Чтобы смоделировать единовременный платёж, пересчитайте его в ежемесячный эквивалент. Например, годовая премия $6,000, выплачиваемая каждую весну, составляет примерно $500 в месяц в данном калькуляторе.

Что такое PMI и когда именно его отменяют?

PMI требуется, если первоначальный взнос ниже 20%. По федеральному закону кредитор обязан автоматически отменить его, когда остаток кредита снизится до 80% от первоначальной цены покупки (а не от текущей оценочной стоимости). Точный месяц отмены указан в сводной карточке выше.